Si al renovar tu seguro de gastos médicos mayores sentiste que el precio subió demasiado, no eres la única persona. Para muchos asegurados en México, el aumento de este año llegó como una sorpresa. Y, lo peor es que, nadie les explicó si el ajuste era normal o si había algo que podían hacer antes de pagar, modificar o cancelar.

La realidad es que el seguro médico no sube por una sola razón. Hay factores del sector, decisiones de las aseguradoras y también elementos personales que influyen directamente en lo que terminas pagando.

Uno de los cambios más importantes este año tiene que ver con un tema fiscal. Luis Hiram Valencia, socio director de GV Estrategia Patrimonial, explicó que las aseguradoras dejaron de acreditar el IVA en ciertos pagos a hospitales y médicos, lo que impactó directamente en sus costos. “Ese es el factor principal de que este año hay pólizas que subieron hasta el 50%”, dijo.

A eso se suma la inflación médica, lo que significa que cada vez cuesta más atenderse en hospitales privados, pagar honorarios médicos, estudios, medicamentos y tratamientos especializados. “De manera natural, éste es el factor que provoca año con año haya aumentos”, añadió Alejandro Romero León, integrante de la comisión técnica de Finanzas y Sistema Financiero del Colegio de Contadores Públicos de México.

En otras palabras, aunque tú no hayas usado tu póliza, el costo de la atención médica sí ha subido, y eso termina reflejándose en la prima.

No todas las pólizas suben igual

Una de las claves que más confunden a las personas es que no todos los seguros están aumentando al mismo ritmo. Depende de la aseguradora, del tipo de plan, del nivel hospitalario y de la estrategia que haya decidido tomar cada compañía.

Romero explicó que no todas las aseguradoras pueden absorber los nuevos costos de la misma manera. “No va a tomar la misma decisión una aseguradora chica que una aseguradora grande”, señaló. Mientras algunas han intentado contener el aumento para no perder clientes, otras sí lo están trasladando con más fuerza al asegurado.

Por eso puede pasar que dos personas con coberturas parecidas reciban incrementos muy distintos. Además del contexto del sector, la edad es un factor personal que influye claramente en el precio.

Con el paso de los años, las aseguradoras consideran que aumenta la probabilidad de usar la póliza. Y eso se refleja especialmente en ciertos momentos, como al cambiar de quinquenio: 50, 55, 60 años. “Mientras más viejo eres, más usas los gastos médicos mayores”, explicó Valencia.

Eso no significa que te están castigando, sino que el seguro funciona con cálculos de riesgo. A mayor edad, más posibilidades de hospitalización, cirugías, enfermedades crónicas o tratamientos largos, y por eso el costo sube.

¿Qué te hace pagar más?

Uno de los errores más frecuentes que llevan a las personas a perder dinero es no entender qué están pagando. Romero advirtió que muy poca gente revisa realmente su póliza: “Una de cada 10 personas lee las condiciones generales”. Ahí están las exclusiones, límites, beneficios y reglas que después pesan cuando llega una emergencia.

Otro error común es creer que bajar la suma asegurada hará una gran diferencia en el precio. En realidad, lo que más mueve la prima suele ser el deducible, el coaseguro y el nivel hospitalario.

También pasa mucho que la persona tiene un seguro, pero quiere atenderse siempre en los hospitales más caros o fuera de convenio. Eso puede disparar costos adicionales, aunque tenga póliza. El problema no es solo cuánto cuesta el seguro, sino cómo está armado y cómo se usa.

Y hay otro punto importante, muchas personas no aprovechan servicios ya incluidos, como orientación médica telefónica, videollamadas, médico a domicilio o ambulancia. Es decir, pagan por beneficios que ni siquiera saben que existen. “Pocas personas conocen que las pólizas de seguros tienen asistencias”, dijo Alejandro Romero. Y ese desconocimiento puede hacer que termines pagando consultas, medicamentos o traslados que ya podrías tener cubiertos.

En este sentido, lo que sí deberías revisar antes de renovar es:

Si este año subió mucho más de lo esperado y nadie te explicó por qué.
Si estás por cumplir 50, 55 o 60 años.
Si ya no entiendes bien cuánto pagas de deducible, coaseguro o qué hospitales te cubre.
Si tu situación familiar cambió y la póliza ya no responde a tus necesidades.
Si descubriste que hay exclusiones o límites que nunca te explicaron.
Si estás pensando cancelar solo porque subió, sin revisar antes otras opciones.

Este último punto es clave, ya que cancelar sin analizar puede ser un error serio, sobre todo después de los 50 años o si ya existe algún padecimiento previo. Perder la antigüedad puede complicar después la contratación de otra póliza o dejar fuera enfermedades que hoy sí están cubiertas.

¿Qué sí conviene hacer?

Antes de cancelar, lo primero es revisar la póliza con calma y hacer preguntas concretas al agente o asesor. Luis Hiram Valencia recomienda revisar especialmente el deducible, porque moverlo puede ayudar a contener el aumento. También conviene revisar el nivel hospitalario real que necesitas y si hay alternativas dentro del mismo plan.

Asimismo, pregunta qué opciones hay para bajar la prima sin quedar desprotegido. Pide que te expliquen cómo cambiaría el costo si ajustas el deducible, si bajas de nivel hospitalario o si mantienes la cobertura con otra estructura.

Y, sobre todo, pide que te expliquen tu póliza como si fuera la primera vez. Porque muchas veces el problema no es solo que el seguro suba, sino que llevas años pagándolo sin saber exactamente qué tienes.

Al final, el problema no es solo que tu seguro suba, sino pagar más sin entender qué tienes y si realmente te conviene. En un contexto donde la atención médica es cada vez más cara, revisar tu póliza, hacer preguntas y ajustar lo necesario deja de ser opcional y se vuelve parte de tu cuidado personal.