Cómo mejorar tu pensión con la Modalidad 40 del IMSS

Muchas personas creen que al dejar un empleo formal también termina la posibilidad de fortalecer su pensión. Sin embargo, para quienes comenzaron a cotizar ante el IMSS antes del 1 de julio de 1997 existe una alternativa que puede marcar una diferencia importante en su retiro: la Modalidad 40, también conocida como Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio.

Este esquema permite continuar realizando aportaciones al IMSS aun sin tener una relación laboral vigente, lo que ayuda a seguir acumulando semanas de cotización y, dependiendo de cada caso, mejorar el salario con el que se calculará la pensión.

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¿Qué es la Modalidad 40?

La Modalidad 40 está dirigida a personas que dejaron de trabajar de manera formal, pero desean mantener activa su cotización ante el IMSS para fortalecer su estrategia de retiro.

Al incorporarse a este esquema, cada persona elige el salario base con el que desea cotizar, siempre respetando los límites establecidos por la ley. Ese salario será la referencia para calcular tanto las aportaciones mensuales como el posible impacto en la futura pensión.

Es importante considerar que las cuotas se actualizan conforme a la legislación vigente, por lo que conviene revisar periódicamente la información oficial antes de realizar el trámite.

¿Quiénes pueden acceder?

De manera general, este beneficio está disponible para quienes:

• Comenzaron a cotizar al IMSS antes del 1 de julio de 1997 (Ley del Seguro Social de 1973).
• Ya no cuentan con una relación laboral vigente.
• Tienen al menos 52 semanas cotizadas durante los cinco años previos a su baja del IMSS.

Cumplir estos requisitos no garantiza automáticamente que la Modalidad 40 sea la mejor opción, por lo que es recomendable analizar cada caso antes de tomar una decisión.

Un ejemplo de cómo funciona: Imagina el caso de Rosa, de 57 años, quien dejó de trabajar formalmente pero quiere fortalecer su pensión.Después de revisar su historial laboral, decide incorporarse a la Modalidad 40 con un salario base mensual de 15,000 pesos. Para 2026, la cuota aplicable corresponde al 14.438% del salario elegido.

Ejemplo de cálculo: 15,000 pesos × 14.438% = 2,165.70 pesos mensuales. Ese será el monto aproximado que deberá aportar cada mes para continuar cotizando.

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Es importante recordar que el porcentaje aumenta gradualmente conforme a la reforma al sistema de pensiones, por lo que siempre es recomendable verificar la cuota vigente antes de iniciar el trámite.

Antes de decidir, haz números. Especialistas en retiro recomiendan no tomar esta decisión únicamente con base en el monto de la aportación. También es importante revisar:

• Cuántas semanas cotizadas tienes actualmente.
• Cuánto podría aumentar tu pensión en distintos escenarios.
• El tiempo que planeas permanecer en la Modalidad 40.
• Si la inversión que realizarás tendrá un beneficio significativo en el monto de tu pensión.

Existen calculadoras y herramientas de proyección que permiten estimar el impacto que tendría este esquema antes de comprometer recursos.

La pensión no depende únicamente de los años trabajados. También está relacionada con las decisiones financieras que se toman en la etapa previa al retiro.

Conocer alternativas como la Modalidad 40 permite planear con mayor claridad, evaluar escenarios y definir una estrategia que responda a las necesidades de cada persona.

Antes de incorporarte, conviene solicitar una asesoría especializada para conocer si este esquema realmente te beneficia y cuál sería el salario de cotización más conveniente según tu historial laboral y tus objetivos de retiro. Una decisión informada hoy puede traducirse en una mayor tranquilidad financiera durante los próximos años.